世界的な金融排除の規模
すべての大陸において、約17億人の成人が正式な銀行システムの外に取り残されています。彼らは貯蓄口座を持たず、信用にアクセスできず、公式チャネルを通じて送金または受取を行う直接的な方法もありません。数十年にわたり、この現実が続いたのは、従来の銀行が遠隔地や十分なサービスが行き届いていない地域の低所得層にサービスを提供することを採算が合わないと判断したためです。支店のインフラコストが高すぎ、本人確認要件が厳格すぎ、これらのコミュニティでの取引量は、諸経費を正当化するほどではありませんでした。
しかし、状況は変化しています。フィンテック企業は、モバイル技術と創造的なビジネスモデルを武器に、従来の金融機関が決して到達できなかった人々にリーチしています。世界銀行のGlobal Findexデータベースによると、発展途上国での口座保有率は過去10年間で大幅に上昇しており、これは主にモバイルマネーサービスとデジタル金融プラットフォームによって推進されています。
金融参加への入口としてのモバイルマネー
サハラ以南アフリカでは、モバイルマネーが金融環境を根本的に変えました。ケニアのM-Pesaのようなサービスは、銀行口座を持たない人々でも携帯電話を通じて金融システムに参加できることを実証しました。今日、このモデルは数十カ国に広がり、GSMA State of the Industry Reportによると、現在世界中で17.5億を超える登録モバイルマネー口座があり、年間1兆ドル以上の取引額を処理しています。
銀行が苦戦した分野でモバイルマネーが効果的なのは、そのシンプルさにあります。口座を開設するには、基本的な携帯電話と登録されたSIMカードさえあればよいのです。最低残高要件もなく、信用調査もなく、支店訪問も不要です。地元の店舗のエージェントが現金の入出金取引を処理し、最も農村部のコミュニティにまで到達するネットワークを構築しています。このエージェントベースのモデルは、物理的な銀行支店を建設するよりもスケーラブルで費用対効果が高いことが証明されています。
障壁を打ち破るデジタルIDソリューション
金融包摂における最大の障害の1つは、常に本人確認でした。多くの銀行口座を持たない成人は、政府発行の身分証明書を持っておらず、従来の銀行は顧客確認規制に基づく口座開設にこれを要求しています。フィンテック企業は、紙の書類ではなく、生体認証データ、電話使用パターン、デジタルフットプリントに依存する代替本人確認方法を通じて、この問題に対処しています。
インドのAadhaarシステムは、最も野心的なアプローチの1つであり、13億人以上の人々に生体認証データにリンクされたユニークなデジタルIDを提供しています。このインフラにより、Jan Dhan口座の作成が可能になり、以前銀行口座を持っていなかった数億人のインド人を正式な金融システムに取り込みました。このIDレイヤー上に構築されたフィンテックプラットフォームは現在、わずか10年前には銀行が到達不可能と考えていた人々に、貯蓄、保険、信用、投資商品を提供しています。
マイクロレンディングプラットフォームと信用アクセス
信用へのアクセスは、歴史的に正式な雇用記録と担保を持つ人々に限定されてきました。発展途上国の小規模農家、露店商、ギグワーカーにとって、従来の銀行からローンを取得することは事実上不可能でした。フィンテックレンディングプラットフォームは、信用力を評価するために代替データソースを使用することで、これを変えています。
BranchやTalaのような企業は、アプリの使用パターン、ソーシャルコネクション、取引履歴を含むスマートフォンデータを分析し、数週間ではなく数分で融資決定を行います。貧困層支援協議グループ(CGAP)の調査によると、これらのデジタルレンディングモデルは、アフリカ、東南アジア、ラテンアメリカ全体で数百万人の初回借入者に信用を提供しています。
金額は10ドルから数百ドルの範囲で小額であることが多いですが、それらは変革的になり得ます。農家は植え付けシーズン前により良い種子を購入するためにマイクロローンを利用するかもしれません。市場の露店商は、より低価格で在庫を大量に購入するのに十分な金額を借りるかもしれません。これらの小規模な金融介入は、時間をかけて世帯収入を有意義に改善できます。
より安価になる国際送金
送金は、発展途上国の数百万の家族にとって生命線を表しています。世界銀行は、低・中所得国への世界的な送金フローが近年約6,560億ドルに達したと推定しています。しかし、国境を越えて送金するコストは従来高額であり、Western Unionや銀行送金のような従来のチャネルを通じて送られる金額の平均約6%でした。
Wise、Remitly、WorldRemitなどのフィンテック企業は、従来のコルレス銀行ネットワークを迂回するデジタルファーストの送金プラットフォームを構築することで、これらのコストを大幅に削減しました。一部の送金ルートでは、送金コストが3%未満になっており、ブロックチェーンベースのソリューションはコストをさらに押し下げることを約束しています。食料、学費、医療などの基本的なニーズをカバーするために送金に依存している家族にとって、手数料のわずかな割合の削減でさえ、有意義な節約につながります。
新しい人々に届く貯蓄と保険商品
支払いと融資を超えて、フィンテックプラットフォームは、従来の金融機関にとってリスクが高すぎるか小さすぎると見なされていた人々に、貯蓄と保険商品を提供しています。例えば、マイクロ保険商品により、東アフリカの農家は、シーズンあたり数ドルという低い保険料で干ばつから作物を保護できます。これらの商品は、衛星気象データとモバイル決済インフラを使用して、加入と請求処理の両方を自動化しています。
同様に、デジタル貯蓄プラットフォームは、目標ベースの貯蓄機能、端数切り上げツール、従来のコミュニティ貯蓄慣行を反映したグループ貯蓄メカニズムを提供することで、低所得層の間で金融的回復力を促進しています。文化的かつ技術的に人々の立場に立つことで、これらのプラットフォームは、従来の商品が達成できなかった採用率を実現しています。
イノベーションを促進する規制サンドボックス
政府と規制当局は、厳格な金融規制が、保護を目的とする人々をかえって排除してしまう可能性があることを認識しています。これに対応して、多くの国が、フィンテック企業が緩和された要件の下で革新的な金融商品をテストできるようにする規制サンドボックスを確立しました。ケニア、シンガポール、英国、ブラジルなどの国々は、消費者保護基準を維持しながら実験を可能にするフレームワークを作成しました。
国際決済銀行による分析によると、これらのサンドボックス環境は、初期段階のフィンテック企業の規制コンプライアンスの時間とコストを削減することで、金融包摂ソリューションの開発を加速させました。その結果、十分なサービスが行き届いていない人々向けに特別に設計された商品のより迅速な展開が実現しています。
残る課題
印象的な進歩にもかかわらず、重大な課題が残っています。金融排除が最も深刻な多くのコミュニティでは、デジタルリテラシーが依然として低いままです。スマートフォンの普及は成長していますが、サハラ以南アフリカや南アジアなどの地域では、まだ普遍的なレベルには達していません。農村地域ではネットワーク接続が不安定であり、最もサービスが不十分なコミュニティの一部では電力へのアクセスが一貫していません。
消費者保護に関する懸念もあります。デジタルレンディングの急速な拡大は、過剰債務、積極的な回収慣行、ローン条件に関する不十分な透明性のケースにつながっています。規制当局は、イノベーションの必要性と適切な保護措置とのバランスを取るために取り組んでいますが、フィンテックの成長のペースが規制能力を上回ることがあります。
金融包摂への道
軌道は心強いものです。携帯電話の採用が増加し続け、インターネット接続が拡大し、フィンテックのビジネスモデルが成熟するにつれて、銀行口座を持たない成人の数は減少し続ける可能性があります。フィンテック企業、モバイルネットワークオペレーター、政府、開発組織間のパートナーシップは、金融サービスをこれまで以上に低コストで、より便利にアクセスできるようにするエコシステムを作り出しています。
今日の銀行口座を持たない人口を定義する17億という数字は静的ではありません。それはすでに以前の推定から大幅に減少しており、それをさらに削減するためのツールは毎年改善されています。フィンテックが実証したのは、おそらく金融包摂への以前のどのアプローチよりも説得力を持って、銀行口座を持たない人々にリーチすることは、開発目標だけでなく、実行可能で成長するビジネス機会でもあるということです。
