Una guía práctica para invertir en cada etapa de la vida

Invertir es un viaje largo, no una decisión única. Por lo tanto, al planificar tus estrategias de inversión, ayuda considerar en qué punto te encuentras en tu vida y en tu cronograma de jubilación.

A medida que tus necesidades financieras cambian desde el inicio de tu carrera hasta la mediana edad, la prejubilación y la jubilación misma, también debería cambiar la forma en que abordas tus inversiones.

Estableciendo bases e inclinándose hacia el crecimiento

Aunque la jubilación probablemente esté a décadas de distancia, comenzar a invertir cuando tienes 20 o principios de los 30 años es uno de los mejores movimientos financieros que puedes hacer. Es probable que estés comenzando tu carrera, por lo que tendrás una fuente constante de ingresos. Pero lo más importante es que te quedan décadas hasta que necesites acceder a tus fondos de jubilación, lo que te da más margen para capear los altibajos del mercado. 

En esta etapa, debes considerar no solo establecer tus fondos de jubilación, sino también apartar dinero que puedas necesitar a mediano plazo, ya sea que estés ahorrando para una casa o un automóvil, o planificando una familia.

Enfoque de inversión: Diversificar y crecer

Si inviertes temprano, incluso con contribuciones modestas, tendrás una gran ventaja sobre las personas que esperan: el tiempo. 

Para tu fondo de jubilación, puedes comenzar con un fondo mutuo enfocado en acciones o un fondo cotizado en bolsa (ETF). Ambas opciones pueden darte acceso a una amplia franja del mercado de valores sin tener que comprar acciones individuales. Puedes comenzar con poco y configurar contribuciones preautorizadas que pueden ayudar a que tu inversión crezca con el tiempo. (En Tangerine, estas se llaman Compras Automáticas, que se pueden configurar para cualquiera de sus 13 carteras de inversión).

Para inversiones que esperas usar en los próximos 6 a 10 años, considera un enfoque más conservador, con fondos que se apoyen más en ingresos predecibles como bonos o GIC, que ofrecen ingresos por intereses regulares y devuelven tu inversión inicial si se mantienen hasta el Vencimiento. Estos se consideran menos riesgosos que las acciones, aunque históricamente el mercado de valores ha tenido un mejor rendimiento con el tiempo.

Cuentas a considerar: TFSA y RRSP

Como adulto joven, es posible que desees inversiones que ofrezcan flexibilidad y crecimiento libre de impuestos. Echa un vistazo a una TFSA para comenzar. Puedes contribuir hasta el límite anual establecido federalmente (que se acumula cada año) y tener acceso a tus fondos si necesitas retirarlos en cualquier momento. (Ten en cuenta, sin embargo, que si almacenas algo como un GIC en tu TFSA, aún deberás esperar hasta la fecha de Vencimiento para acceder a tu dinero).

El plan de ahorros para la jubilación registrado (RRSP, también llamado RSP) es el otro importante a considerar. Como sugiere el nombre, está diseñado para ser utilizado en la jubilación. Al igual que la TFSA, hay límites de contribución anuales. Lo que es diferente aquí es que tus contribuciones son deducibles de impuestos, lo que significa que pueden reducir la cantidad que pagas en impuestos sobre la renta hoy. En cambio, pagarás impuestos sobre el dinero cuando lo retires, probablemente en la jubilación cuando es probable que estés en una categoría impositiva más baja. 

Tanto las TFSA como los RRSP pueden contener una variedad de vehículos de Ahorros e inversión, incluidos fondos mutuos, ETF, acciones, bonos o cuentas de Ahorros. Puedes configurar y gestionar tu cartera tú mismo o hacer que un asesor/Gestión de activos lo maneje por una Tasa administrativa, ajustándose según lo consideres apropiado con el tiempo.

Equilibrando carrera y familia

Para cuando tengas 30 y 40 años, tus ingresos pueden haber aumentado, pero también es posible que hayas asumido más deudas e incluso puedas estar cuidando a familiares mayores. En este punto, tienes prioridades en competencia: ahorrar para la jubilación, poner dinero en vivienda o pagar una hipoteca, y apoyar a la familia.

Debido a estas demandas, es posible que seas un poco más reacio al riesgo con tus inversiones de lo que eras en tus 20 años. En lugar de arriesgarte con inversiones con gran potencial de crecimiento, podrías favorecer inversiones de riesgo moderado con rendimientos constantes o incluso una fuente adicional de ingresos, como intereses de bonos o dividendos de acciones.

Tu enfoque de inversión: Equilibrio

Tu objetivo principal durante esta etapa de la vida puede ser mantener el crecimiento de tu cartera mientras comienzas a reducir el riesgo. En lugar de depender principalmente de inversiones de alto crecimiento (y mayor riesgo), considera introducir más opciones de riesgo moderado, equilibrando tu cartera de acciones con bonos, fondos del mercado monetario y otras inversiones menos volátiles. 

En otras palabras, es posible que desees ajustar tu mentalidad de perseguir rendimientos a equilibrar tu cartera.

Cuentas y programas a considerar: RRSP y FHSA

Es posible que ya tengas un RRSP al que estés contribuyendo (quizás además de una TFSA). Durante esta etapa de tu vida, considera priorizar tus contribuciones para que la cuenta se convierta en la columna vertebral de tus Ahorros para la jubilación. Esto significa contribuir con la cantidad máxima permitida cada año si puedes.
Si también estás en el punto en que vas a comprar una casa, investiga una cuenta de Ahorros para la primera vivienda (FHSA). Esta cuenta de Ahorros registrada te permite contribuir hasta $8,000 por año hasta un límite máximo de por vida de $40,000. Tus contribuciones son deducibles de impuestos y los retiros elegibles están libres de impuestos, lo que te da una buena suma global para un pago inicial.

¿Qué pasa con el Plan de Compradores de Vivienda?
El Plan de Compradores de Vivienda te permite Retirar fondos de tu RRSP, hasta un máximo de $60,000 libres de impuestos, si eres un comprador de vivienda por primera vez o no has comprado ni poseído una propiedad en los últimos cuatro años. Esta puede ser una estrategia útil si el momento, la elegibilidad o las restricciones de flujo de efectivo hacen que la FHSA sea menos práctica, o cuando ya tienes dinero en un RRSP.

Cambiando hacia la estabilidad y la planificación de ingresos

A medida que ingresas a tus 50 y 60 años, la jubilación probablemente esté en el horizonte. Es posible que estés pensando más en proteger tus inversiones e intentando descubrir cómo se traducirán tus Ahorros en ingresos reales una vez que te jubiles. Al mismo tiempo, también puedes estar en tus años de mayores ingresos, por lo que proteger tu dinero de los impuestos sigue siendo importante.

Tu enfoque de inversión: Crecimiento cauteloso y preservación de capital

En tus 50 años, es posible que aún desees aumentar tus Ahorros tanto como sea posible para asegurarte de tener suficiente para financiar tu jubilación, pero no hasta el punto de poner en riesgo tu inversión, así que procede con cuidado.

En tus 60 años, a medida que la jubilación se acerca aún más, preservar el capital con inversiones más conservadoras puede convertirse en una prioridad.

Si aún no lo has hecho, es hora de comenzar a estimar cuánto ingreso anual esperas necesitar para vivir en la jubilación y esbozar un presupuesto realista desde los 65 hasta los 90 años o más. Hacerlo puede ayudarte a identificar cuándo la jubilación es financieramente viable y avanzar con mayor confianza.

Invertir no se detiene al jubilarse. Después de todo, has acumulado Ahorros de toda una vida. Pero en este punto, mantener intacta tu inversión inicial y asegurarte de que se mantenga al ritmo de la inflación es de suma importancia.

Cuentas a considerar: RRSP y RRIF

Sigue maximizando tus contribuciones al RRSP, si puedes, mientras sigas trabajando. Eso ayudará a mantener bajos tus impuestos. Una vez que te jubiles y necesites comenzar a Retirar de tus inversiones como ingreso, convertirás tu RRSP en un fondo de ingresos de jubilación registrado (RRIF o RIF). Como regla general, deberás hacer esto antes de los 71 años.

Cómo mantener tu estrategia de inversión en el camino correcto a cualquier edad

Una vez que tengas una estrategia de inversión implementada, podrías verte tentado a sentarte y dejar que el dinero se gestione solo. Si bien esa es ciertamente una opción, aquí hay algunos consejos para ayudar a mantener tu estrategia en el camino correcto:

• Revisa tu cartera después de eventos importantes de la vida. Por ejemplo, podrías darte cuenta de que necesitas contribuir más para tener en cuenta una familia en crecimiento o reducir temporalmente tus contribuciones si has perdido un trabajo. 
• Reevalúa honestamente tu tolerancia al riesgo. Deja de lado tus emociones y considera genuinamente cuán reacio al riesgo eres, especialmente a medida que te acercas a la jubilación. 
• Mantén tus objetivos a largo plazo al frente y al centro. Cuando el mercado es volátil, podrías pensar que es hora de ajustar tus inversiones para minimizar las pérdidas. Pero antes de hacerlo, recuerda tus objetivos a largo plazo. Parte de la inversión a largo plazo es mantenerse disciplinado para que puedas alcanzar tus metas financieras.
• Considera inversiones gestionadas para mayor simplicidad. Si no tienes el tiempo, el interés o la confianza para gestionar tu cartera, las carteras gestionadas profesionalmente pueden manejar las decisiones de inversión diarias por ti, por una Tasa administrativa. Aún establecerás tus objetivos, tolerancia al riesgo y cronograma, mientras la cartera se gestiona y ajusta en tu nombre.
• Selecciona soluciones de inversión que evolucionen a medida que cambia tu vida. Los fondos de jubilación con fecha objetivo, por ejemplo, ajustan gradualmente tu cartera a medida que se acerca la jubilación. 

Para obtener asesoramiento personalizado según tu situación, los asesores autorizados de Tangerine pueden ayudarte a elaborar un plan que funcione para ti.

Tu edad importa, pero tu plan importa más

Estas estrategias basadas en la edad pueden ayudar a guiar tu viaje de inversión, pero recuerda: la edad es solo un punto de referencia, no una regla. Si te encuentras rezagado de donde te gustaría estar, recuerda que se trata de progreso, no de perfección. Lo que importa es dar pasos ahora para hacer crecer tus inversiones y prepararte para la jubilación que deseas.

Con acceso a soporte experto y herramientas digitales fáciles de usar, Tangerine Investments puede ayudarte en cada paso del camino.

Para obtener más información sobre invertir con Tangerine, incluidos detalles legales, visita Tangerine.ca.

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