Qué prometen las ofertas de crédito de Año Nuevo y por qué deberías tener cuidado

Enero es para nuevos comienzos, pero demasiados canadienses se ven frenados por el gasto excesivo del año pasado. Los prestamistas saben sobre las resacas de deudas de año nuevo, por lo que es posible que estés viendo más ofertas de crédito en tu bandeja de entrada, pero ten cuidado. Usada incorrectamente, esa oferta de transferencia de saldo o bonus de registro podría meterte en problemas financieros aún más profundos.

Deuda de tarjetas de crédito en Canadá

Si tu último estado de cuenta de tarjeta de crédito empañó tu alegría estacional, no estás solo. Según TransUnion, la deuda de tarjetas de crédito de los consumidores aumentó un 1,95% interanual en 2025, con saltos aún mayores en hipotecas, líneas de crédito y préstamos para automóviles. Wealthsimple informa que los canadienses tienen un promedio de $4787 en deuda de tarjetas de crédito, lo que puede llevar tiempo pagar. Y todo el tiempo se acumulan los intereses de las tarjetas de crédito.

Mark Kalinowski, educador financiero de la Credit Counselling Society, señala el interés compuesto, o "el interés pagado sobre el interés". Cuando pagas solo el monto mínimo adeudado o menos que el saldo completo, se acumulan intereses. Tienes que pagar intereses sobre esa cantidad también. "Esto puede crear una trampa de deuda donde el flujo de efectivo se usa para pagar la deuda durante largos períodos de tiempo", advierte. "Incluso pequeñas cantidades prestadas pueden tardar décadas en pagarse".

Ofertas de "Año Nuevo" de las que hay que tener cuidado

Aquí hay algunas promociones comunes que podrían causar más problemas de lo que valen. 

Transferencia de saldo

Una transferencia de saldo es cuando mueves la deuda de una cuenta de crédito a otra, generalmente con intereses más bajos. Normalmente hay una comisión de transferencia de saldo, generalmente del 3-5%, por lo que si mueves $10,000 con una comisión de transferencia de saldo del 3%, pagarías $300. Las ofertas promocionales generalmente incluyen una tasa de interés baja por tiempo limitado, y a veces renuncian a la comisión de transferencia de saldo.

Lee la letra pequeña

Mover la deuda de una tarjeta de alto interés a una que cobra menos puede ser una gran estrategia cuando se hace correctamente. Busca una comisión de transferencia de saldo del 0% y asegúrate de que el período promocional sea lo suficientemente largo para pagar tu deuda. Además, averigua qué sucede si no realizas un pago para evitar problemas costosos. 

Imagina que transfieres $15,000 en deuda a una tarjeta con una tasa de interés regular del 19% y un período promocional de interés del 0% durante seis meses. Para ver cómo una promoción de transferencia de saldo podría realmente dañar tu resultado final, Malinowski continúa la historia: "Planean pagar $2,500 por mes para pagarlo a tiempo, pero después de hacer los primeros dos pagos, pierden uno". Esto puede activar una tarifa de mora de $50 y cancelar la tasa promocional, dice. Ahora, tienes un saldo de $12,050 en una tarjeta que cobra el 19%, lo que resulta en aproximadamente $190 en intereses por mes. "Tomará cinco meses más pagar la deuda, y el costo adicional total de intereses y comisiones será de aproximadamente $1,000", dice.

Bonus de registro

Los bonus de registro prometen una recompensa cuando obtienes una nueva tarjeta de crédito. Las recompensas comunes son tasas de reembolso en efectivo mejoradas o puntos de tarjeta de crédito, pero a veces hay otras ventajas como la exención de la tarifa anual del primer año.

Lee la letra pequeña

Un bonus de registro puede ser una ventaja valiosa, pero es una mala estrategia para pagar la deuda. Los bonus generalmente son temporales (como una tasa alta de reembolso en efectivo) o únicos (como una exención de tarifa anual o un regalo de puntos de recompensa). No todas las tarjetas te permiten aplicar puntos a tu saldo de crédito, e incluso si lo hacen, el valor probablemente no será suficiente para liquidar tu deuda. 

Siempre puedes ganar más gastando en la tarjeta, pero eso derrota tu objetivo de reducción de deuda. También ten en cuenta que cada vez que abres una nueva cuenta de crédito, afecta tu puntaje de crédito. 

Qué hacer si una oferta de crédito no funcionó

Si aceptaste una oferta de crédito y no te está ayudando a pagar tu deuda, hay algunas cosas que puedes hacer.

• Toma acción. No te paralices por el estrés financiero. Revisa tus finanzas inmediatamente (con un asesor de crédito, si lo deseas) y haz un plan.
• Considera tarjetas de crédito de interés más bajo. Las tasas de interés de tarjetas de crédito pueden ser tan altas como el 25%. Recorta el interés compuesto moviendo tu deuda a una tarjeta de crédito de bajo interés.  
• Considera la consolidación. Combina tu deuda en un solo préstamo con un pago manejable, preferiblemente a una tasa de interés más baja. Si tomas esta ruta, asegúrate de ajustar también tu uso de tarjetas de crédito en adelante.

Cómo abordar la deuda sin usar más crédito

"Obtener nuevos productos de crédito sin cerrar los antiguos puede llevar a cargas de deuda aumentadas con el tiempo", dice Malinowski, agregando que necesitas entender la fuente de tu deuda para trabajar hacia una solución. Él recomienda hacer un presupuesto, reducir gastos y poner cualquier extra hacia tu deuda. Aumentar tus ingresos a través de un segundo trabajo o negocio secundario puede acelerar tu progreso. 

Por tentador que pueda parecer una solución rápida, asumir más crédito no es el camino hacia un verdadero alivio financiero. No puedes salir de los errores del año pasado pidiendo prestado. Al ir más despacio, leer la letra pequeña y enfocarte en un plan de pago claro, puedes convertir enero en un verdadero reinicio, no solo en otro ciclo de deuda.

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